Pagos y financiación comercial BEC

Fraude por desvío de pagos (compromiso del correo empresarial)

Fraude en la que un atacante accede al correo del vendedor o del comprador, o escribe desde un dominio parecido, y en el momento del pago anuncia que «hemos cambiado de cuenta bancaria» para desviar el dinero a su cuenta. Es uno de los fraudes más costosos del comercio internacional y el dinero a menudo es irrecuperable. Defensas: confirmar cualquier cambio de IBAN por teléfono a un número conocido previamente, vincular los cambios de cuenta a una verificación en dos pasos en la plataforma, vigilar dominios parecidos y empezar los pagos grandes con una pequeña transferencia de prueba.

Términos relacionados

Transferencia bancaria (T/T) T/T

Pago enviado directamente a la cuenta del vendedor a través de la red interbancaria SWIFT. En materias primas se usa con esquemas como «30 % T/T por adelantado, 70 % T/T contra copia del conocimiento de embarque». Es rápido y barato, pero sin garantía bancaria: con pago anticipado el riesgo es del comprador, con pago tras el embarque es del vendedor. Confirmar el IBAN y el beneficiario por un canal conocido antes de pagar es la principal protección frente a correos de «hemos cambiado de cuenta bancaria».

SWIFT MT103 (comprobante de transferencia)

Mensaje SWIFT estándar entre bancos para transferencias internacionales individuales; contiene ordenante, beneficiario, importe, fecha valor y referencias, y se comparte con el vendedor como prueba de pago. Desde 2025 los bancos migran al formato ISO 20022 (pacs.008), y el número UETR permite rastrear el pago. Las imágenes falsas de MT103 son habituales en fraudes, por lo que el vendedor debe confirmar con su propio banco que los fondos han llegado antes de liberar la mercancía.

Cuenta de depósito en garantía (escrow)

Mecanismo en el que el pago del comprador lo custodia un tercero independiente – banco, notario o entidad de pago autorizada – hasta que se cumplen condiciones pactadas, como la confirmación de entrega o un informe de inspección favorable. Entonces el dinero va al vendedor; si no, vuelve al comprador. Más simple y barato que una carta de crédito, cubre la falta de confianza en operaciones medianas entre partes nuevas. Verifique siempre que el custodio esté realmente autorizado y sea independiente.

Explicado en el manual de comercio

Manual de comercio