Paiement et financement du commerce BEC

Fraude au changement de RIB (compromission de messagerie)

Escroquerie dans laquelle un attaquant pénètre la messagerie du vendeur ou de l’acheteur, ou écrit depuis un domaine ressemblant, et annonce au moment du paiement que « nos coordonnées bancaires ont changé » pour détourner les fonds. C’est l’une des fraudes les plus coûteuses du commerce international et l’argent est souvent irrécupérable. Parades : confirmer tout changement d’IBAN par téléphone à un numéro déjà connu, soumettre les changements de compte à une double vérification sur la plateforme, surveiller les domaines ressemblants et commencer les gros paiements par un petit virement test.

Termes associés

Virement bancaire international (T/T) T/T

Paiement envoyé directement sur le compte du vendeur via le réseau interbancaire SWIFT. Dans le négoce de matières premières il prend des formes comme « 30 % T/T d’avance, 70 % T/T contre copie du connaissement ». Rapide et peu coûteux, il n’offre aucune garantie bancaire : en paiement anticipé l’acheteur porte le risque, en paiement après expédition c’est le vendeur. Confirmer l’IBAN et le bénéficiaire par un canal connu avant de payer est la meilleure protection contre les e-mails « nos coordonnées bancaires ont changé ».

SWIFT MT103 (avis de virement)

Message SWIFT standard échangé entre banques pour les virements internationaux unitaires ; il contient donneur d’ordre, bénéficiaire, montant, date de valeur et références, et sert de preuve d’envoi du paiement au vendeur. Les banques migrent vers le format ISO 20022 (pacs.008) à partir de 2025 ; le numéro UETR permet de suivre le paiement. Les fausses images de MT103 étant fréquentes dans les fraudes, le vendeur doit faire confirmer par sa propre banque l’arrivée réelle des fonds avant de libérer la marchandise.

Compte séquestre (escrow)

Mécanisme dans lequel le paiement de l’acheteur est conservé par un tiers indépendant – banque, notaire ou établissement de paiement agréé – jusqu’à la réalisation de conditions convenues, comme la confirmation de livraison ou un rapport d’inspection favorable. Les fonds vont alors au vendeur, sinon ils reviennent à l’acheteur. Plus simple et moins cher qu’un crédit documentaire, il comble le déficit de confiance dans les opérations moyennes entre nouveaux partenaires. Vérifiez toujours que le séquestre est réellement agréé et indépendant.

Expliqué dans le manuel du commerce

Manuel du commerce